Станислав Савельев, бывший финансовый аналитик инвестхолдинга DST и Mail.ru Group, задумал начать свой бизнес вскоре после IPO Mail.ru, решив, что работа в корпорации отныне будет скучна и предсказуема, а стартап — это «рискованно и романтично». Основанный им сервис «Плати потом» — первая в России микрофинансовая организация, которая оценивает заемщиков исключительно по их профилям в социальных сетях, а кредиты выдает только на покупку нематериальных объектов, таких как виртуальная валюта в онлайн-играх. Впрочем, проценты по этим кредитам набегают вполне реальные.
Рынок интернет-финансов, на котором пытается занять свою нишу Савельев, был ему знаком, но концепция сервиса родилась уже после того, как он ступил на путь предпринимательства. «В феврале 2012 года, когда сформировалась команда стартапа, микрофинансирование стало «горячей» темой, — вспоминает Савельев. — Мы заинтересовались этим сегментом, но заниматься микрофинансовой деятельностью в чистом виде не хотели».
Чтобы не вступать в конкуренцию с другими игроками рынка, Савельев и его команда сосредоточились на не слишком востребованной (во всяком случае, пока), но уникальной услуге — выдаче кредитов до 500 рублей на покупку цифрового контента и иных виртуальных товаров. Такие мизерные суммы (для сравнения: средний заем, выдаваемый российскими микрофинансовыми организациями, составляет около 12 тыс. рублей) позволили предельно упростить оформление сделки. Заемщикам не приходится заполнять анкеты, сообщать паспортные данные и номера банковских карт. Единственным «удостоверением личности» заемщика является его профиль в одной из популярных социальных сетей. «Соцсети предоставляют часть информации о пользователе через открытый программный интерфейс (API). Этот массив информации, о качестве которой еще предстоит сделать выводы, мы анализируем с помощью специальных самообучающихся алгоритмов», — объясняет Савельев. За разработку алгоритма отвечают профессиональный аналитик с дипломом MIT и команда программистов из Москвы и Новосибирска. На создание технологической платформы и решение организационных вопросов ушел год. «В начале этого года сервис, который мы назвали «Плати потом», был почти готов к запуску, но финальная стадия разработки оказалась самой сложной, — говорит Станислав. — Выяснилось, что продукт еще «сырой», его пришлось адаптировать к требованиям рынка. Программисты были недовольны тем, что мы откладываем запуск, их энтузиазм поугас. Чтобы поднять боевой дух, я рассказывал им о видении проекта в целом, и на этапе закрытого тестирования мы внесли серьезные изменения, реализовав массу задумок».
В феврале этого года «Плати потом» вышел на рынок, пополнив перечень доступных способов оплаты на портале онлайн-игр Zzima.com, принадлежащем компании Nival. За первые пару месяцев услугой воспользовалось несколько тысяч пользователей. «Проблемных» заемщиков, которые не хотят возвращать долг (пользователи Zzima.com могут «перехватить» максимум 300 рублей, так что говорить о неплатежеспособности не приходится), оказалось даже меньше, чем ожидал Савельев. Алгоритм, который в автоматическом режиме принимает решение о выдаче кредита, сейчас одобряет 58% поданных заявок. Савельев полагает, что в дальнейшем, по мере изучения закономерностей и совершенствования алгоритма, система сможет точнее выявлять потенциальных неплательщиков.
«Плати потом» выдает займы сроком на один месяц — с возможностью погасить кредит в течение первых семи дней без процентов. С восьмого дня сумма задолженности возрастает на 1% в день. Впрочем, условия могут измениться: например, предполагается обеспечить льготные условия клиентам, которые ранее пользовались сервисом. Погасить кредит можно через платежные системы Qiwi, CyberPlat и Robokassa. Неплательщики по большому счету рискуют лишь тем, что им погрозят пальцем и занесут в «черный список». Судиться с профилем в соцсети бессмысленно в принципе, а с учетом мизерной суммы задолженности и подавно.
По словам Савельева, он и другие совладельцы, предпочитающие сохранять инкогнито, вложили в проект несколько сотен тысяч долларов, а к концу 2013 года планируют довести объем инвестиций до $1 млн. Сейчас главное внимание уделяется привлечению новых площадок, которые начнут принимать платежи от своих пользователей с помощью «Плати потом». Если переговоры завершатся успешно, то в ближайшие пару месяцев к сервису подключится еще десять сайтов, включая, например, социальную сеть, объединяющую людей, увлекающихся генеалогией. «Большая часть пользователей этой площадки — женщины среднего возраста. Заемщики из этой категории традиционно считаются надежными. У нас появляется возможность проанализировать поведение этой группы и доработать наши алгоритмы, — поясняет Савельев. — О возврате инвестиций речи пока нет, мы только тестируем нашу технологию».
Кроме подключения сервиса к площадкам, торгующим электронным контентом, Савельев надеется заключить соглашения с другими платежными системами (в частности, предлагая клиентам пополнить электронные кошельки за счет заемных средств), а также агрегаторами платежных систем. Свои надежды на рост популярности «Плати потом» Станислав связывает, во-первых, со стремительным ростом рынка электронной коммерции; во-вторых, с менталитетом россиян, многие из которых не любят расплачиваться в интернете банковскими картами, опасаясь, что их данные попадут в руки злоумышленников; и в третьих, с удобством совершения покупки с помощью «Плати потом» (для этого нужно всего 3-4 клика). По оценкам, на которые ссылается Савельев, в 2012 году пользователи оставили в российских социальных сетях и на игровых площадках $1,3 млрд., а в 2013 году эта цифра должна вырасти на 40%. Отхватить небольшой кусок этого пирога и намеревается «Плати потом».
Савельев говорит, что, став предпринимателем, подчинил всю свою жизнь новому проекту: «Даже чистя зубы, я думаю о предстоящих переговорах, процессах и задачах. Меня никто не заставляет тратить столько времени на работу, я делаю это по собственной воле, чтобы добиться успеха. Когда работаешь в большой компании, ты в некотором роде часть отлаженного механизма. А когда запускаешь стартап, ты каждый день приводишь этот механизм в действие. Приходится об очень многом договариваться, убеждать других игроков рынка, что им нужен твой продукт. Близкие уже обижаются, что меня невозможно оттащить от компьютера, так что приходится идти на компромисс — например, меньше спать».
(с) Софья Макеева