Полисы ОСАГО раздражают автомобилистов и страховщиков. Как помогут новые поправки?
«У нас есть полисы только для неограниченного числа водителей», - услышала жительница Тамбова Инна Кузнецова, когда пришла продлевать страховой полис ОСАГО. В какую бы страховую компанию города она ни приезжала, ей показывали стопку бланков, где в графе «Неограниченное количество лиц, допущенных к управлению» уже была проставлена галочка. «Нам выдают только такие, чистых нет»,-говорили агенты. Для Кузнецовой это означало, что вместо 2376 рублей за свой Daewoo Matiz она должна заплатить примерно 5300.
И это не картина страхового бизнеса в отдельно взятом Тамбове. Интернет-форумы полны примеров «относительно честного отъема денег» по всей стране: вместе с этим полисом людям навязывают страхование жизни, каско или добровольную «автогражданку». Полис ОСАГО похож на дефицитный товар времен Советского Союза, купить его можно только с ненужным довеском.
ОСАГО стало настоящим наказанием для граждан и страховщиков: первые относятся к нему как к неизбежной и бессмысленной трате денег, вторые считают «убийцей отрасли». Улучшить ситуацию призваны поправки в соответствующий закон, принятые в июле и вступающие в силу с 1 октября. Но смогут ли они подтолкнуть забуксовавшую систему ОСАГО?
СУД ПРОТИВ
«Кризисная ситуация на рынке ОСАГО формировалась годами, - констатирует Алексей Янин, директор по страховым рейтингам агентства «Эксперт РА». -Многие компании всеми возможными способами занижали выплаты, руководствуясь принципом «не нравится - идите в суд». Это их в итоге и подвело». Получая возмещение, граждане подчас не могли понять: это деньги на ремонт машины или на бензин, чтобы доехать до автосервиса?
«Страховщики явно надеялись на то, что люди не пойдут в суды и занижение выплат сойдет им с рук, - утверждает Николай Тюрников, генеральный директор юридической компании «ГлавСтрахКонтроль» и президент Ассоциации защиты страхователей. - Но расчет на неграмотность граждан перестал работать: если пару лет назад только один из 10-20 обиженных клиентов решался обратиться в суд, то теперь - три-четыре из 10». В 2012 году Верховный суд занял сторону граждан в их спорах со страховыми компаниями, и число исков начало стремительно расти. 95% таких дел касалось именно ОСАГО.
Резко возросло и число автоюристов, предлагающих отсудить у страховых компаний недоплату, потребительский штраф (50% от суммы недоплаты), а также получить возмещение морального вреда. «Если взять дела, которые наша компания вела последние пять лет, то видно, что страховщики недоплачивают в среднем 30% от того возмещения, размер которого установлен судом», - говорит Денис Спицын, управляющий партнер юридической фирмы «ДТП Помощь». По оценкам Николая Тюрникова, средний коэффициент недоплаты и вовсе достигает 60%. Что заставляет страховые компании вести себя подобным образом?
ВИДИМОЕ БЛАГОПОЛУЧИЕ
По данным Банка России, в 2013 году сборы работающих в России страховых компаний по ОСАГО выросли на 10,6%, до 134,3 млрд рублей. Выплаты увеличились на 20,6%, достигнув 77,4 млрд рублей, то есть уровень выплат (их отношение к премии) составил 57,6%. Много это или мало? В 2010 году, например, данный показатель был выше - 60,5%, а по Закону «Об ОСАГО» пороговый уровень убыточности может достигать 77%. Почему же страховщики так любят жаловаться на убыточность своего бизнеса?
На самом деле эти цифры не вполне показательны из-за особенностей финансовой отчетности страховых компаний. Допустим, выплаты, назначенные судом, попадают в нужный раздел отчетности не сразу, а судебные издержки в основном записаны как «прочие расходы». Более точную оценку рентабельности дает комбинированный коэффициент убыточности, который учитывает не только выплаты, но и расходы на ведение бизнеса. По расчетам «Эксперт РА», в 2013-м у страховщиков ОСАГО он превысил 95%. А в этом году, если бы тарифы и выплаты сохранились на прежнем уровне, достиг бы 100%. Однако есть нюанс, который ставит под сомнение предыдущие аргументы.
80% сборов по ОСАГО приносят посредники - страховые агенты. По правилам Российского союза автостраховщиков (РСА) их комиссионное вознаграждениене должно превышать 10%. И формально не превышает: по данным Банка России, в 2013 году его размер в среднем по рынку составлял 8,63%. В реальности же цифра иная. «Не автоюристы «съели» прибыль страховщиков, - уверен Денис Спицын. - За последние пять лет с рынка ушло множество компаний, которые изначально не собирались ничего выплачивать, попросту «пылесосили» рынок. Своим агентам они платили до 80% комиссии».
Мошенники ушли, а аппетиты у агентов остались: по неофициальной информации, среднее агентское вознаграждение по ОСАГО и сегодня составляет 40%. «Это важная причина нерентабельности «автогражданки», - отмечает Спицын. Страховщики сами загнали себя в угол: они не могут показывать в статистике реальный уровень агентского вознаграждения и, следовательно, реальный уровень убытков. А раз так, то будут ли работать поправки, принятые в начале июля?
Базовые ставки не пересматривались ни разу за все 11 лет существования ОСАГО, лишь дважды менялись поправочные коэффициенты. По оценке генерального директора ОАО «Росгосстрах» Дмитрия Маркарова, покрытие, которое обеспечивали старые тарифы по ОСАГО, исчерпало себя еще в 2010 году. Но кризис в этом сегменте страхования достиг такого уровня, что простым увеличением тарифов и выплат ситуацию исправить сложно.
НА ВОЙНЕ КАК НА ВОЙНЕ
Весной прошлого года саботаж страховщиков принял открытую форму - сразу после того, как в апреле Госдума приняла в первом чтении поправки в Закон «Об ОСАГО». Согласно этим поправкам, лимиты выплат повышались, а тарифы предлагалось заморозить на 15 месяцев. Страховщики возмутились и стали грозить уходом с этого рынка.
«Ситуация драматичная, - признает заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов. - Для многих страховых компаний стоит вопрос о выживании. А СК «Россия», например, уже не выжила». Она входила в топ-15 страховщиков ОСАГО, но в прошлом году обанкротилась из-за большой доли «моторных» рисков - ОСАГО и каско. Действуя по принципу «на войне все средства хороши», страховые компании все чаще стремятся сократить ущерб любыми способами.
С марта 2013 года Федеральная антимонопольная служба (ФАС) получила более 1200 обращений граждан из 56 регионов страны. Они жалуются на отказ страховщиков заключать договоры ОСАГО, на навязывание дополнительных услуг, на перенос офисов урегулирования убытков на окраины, на неправомерное применение коэффициента бонус-малус. По словам главы ФАС Игоря Артемьева, если год назад жалобы были только на «Росгосстрах» (региональные УФАС нередко уличали компанию в том, что при заключении договора ОСАГО она навязывала покупку полиса страхования от несчастных случаев «РГС Фортуна «Авто»), то теперь в списке более 30 страховых компаний.
Споры о деньгах достигли такого накала, что люди в случае аварии часто стали обращаться в суд напрямую, не ставя в известность свою страховую компанию. Автоюристы, в свою очередь, нередко оказывались на месте ДТП раньше сотрудников ГИБДД и предлагали пострадавшим сразу оформить цессию, то есть переуступку прав, и не связываться со страховщиками. По данным РСА, в 2013 году было подано 72 иска о признании договоров цессии недействительными: выплаты по ним превысили 9 млн рублей.
«На рынке сформировался настоящий бизнес, подчас криминальный, участники которого занимаются паразитированием на страховых компаниях», - сетует Дмитрий Маркаров на «разгул автоюризма». С ним соглашается Алексей Янин: «Сейчас сами страховщики оказались в роли «пострадавших». Нормальная работа рынка фактически парализована, основными участниками на нем выступают не страховые компании и их клиенты, а автоюристы, суды, прокуратура и различные надзорные органы».
Массовые судебные разбирательства привели к росту не только выплат (по словам Маркарова, на 30%), но и судебных издержек. Они-то и подорвали окончательно финансовую устойчивость страховых компаний.
НОВАЯ НАДЕЖДА
Правила, вступающие в силу 1 октября, стали своеобразным соломоновым решением: законодатели постарались учесть интересы и граждан, и страховщиков. Первые получат более высокое страховое покрытие, соответствующее текущим ценам. Вторые - возможность ежегодного повышения тарифов и вожделенную защиту от «автоюриз-ма»: право на досудебное урегулирование убытков в срок до пяти дней. Но как они будут его использовать?
Одна из главных причин обращения в суды - недовольство размерами выплат. Страховщики уверяют, что они не виноваты. «Все дело в отсутствии единой методики оценки ущерба, - говорит Игорь Иванов. - Любой юрист может пересчитать сумму страхового возмещения по-своему, подать иск и почти наверняка выиграть его». Сегодня существует пять или шесть методик оценки ущерба, и конечные суммы различаются в разы. Чтобы исправить ситуацию, РСА разрабатывает единую методику расчета ущерба, на нее будут ориентироваться и страховщики, и суды.
Теоретически это должно помочь гражданам, ведь исчезнет возможность спекуляции в расчетах. Однако общественные защитники полагают, что в том виде, в котором предлагается методика, она больше походит на узаконенный способ недоплаты. Как и раньше, она предполагает расчет стоимости запчастей с учетом их износа, а при отсутствии развитого рынка подержанных запчастей восстановить машину после ДТП за счет страховки будет по-прежнему невозможно. Правда, смягчит ситуацию другая поправка в закон - возможность получить компенсацию «натурой», то есть отремонтировать автомобиль.
Но самое главное изменение на рынке ОСАГО произойдет не ранее чем через год. В Банке России, который с 2013-го стал регулятором страхового рынка, придумали радикальный способ решения проблемы с высокими комиссиями агентов - убрать агентов как таковых. Полисы ОСАГО станут полностью электронными: граждане будут их покупать, инспекторы ГИБДД - проверять, а страховщики - принимать через Интернет. Переход на электронный формат должен сделать процедуру обязательного страхования доступной для всех граждан. И вероятно, наконец-то работающей.
По крайней мере, у страховщиков появятся все возможности сделать ОСАГО действительно цивилизованным инструментом, облегчающим, а не затрудняющим жизнь водителей. Кроме того, электронное ОСАГО принесет компаниям огромную экономию: даже если исходить из официальной средней комиссии агентам в 8,63% и взять за пример премии по прошлому году, страховщики получат дополнительные 11,6 млрд рублей. Жаловаться на убыточность бизнеса будет сложнее. И небезопасно: Банк России, как регулятор, теперь имеет право отзывать лицензии и у страховых компаний.
(с) Антон Александров